16 февраля 2015 года. Автор: Антон
Филимонов
1 июля 2015 года
вступит в силу Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ (далее
– Закон), который вводит детальное регулирование института банкротства
гражданина. На данный момент необходимые нормы в законодательстве отсутствуют,
что создает трудности как для должников, так и для кредиторов. В основном
задолженность взыскивается через суд с последующим принудительным исполнением
судебного решения силами приставов. Однако в итоге обычно удовлетворяются
требования кредитора, обратившегося в суд первым, а остальные продолжают
оказывать как законное, так и не очень законное давление на должника, с
которого часто взыскивать уже нечего.
Основная проблема,
которую призван решить закон, – постоянно растущая просроченная задолженность
граждан по кредитам. По данным Банка России, ее размер на 1 января 2015 года
составил 667,5 млрд руб. Для сравнения: по состоянию на 1 января 2014 года она
была в полтора раза меньше – 440,3 млрд руб. При этом документ должен оказать
благотворное влияние на рынок потребительского кредитования в целом, так как
сейчас в процентные ставки по займам изначально закладываются риски неплатежей.
Закон сможет применяться и к любым другим долгам, например, за услуги ЖКХ – в
этой сфере ситуация также непростая (по данным Правительства РФ, по состоянию
на 1 ноября 2014 года общая задолженность россиян за жилищно-коммунальные
услуги превысила 132 млрд руб.).
Закон вводит
процедуру реструктуризации задолженности гражданина, которая проводится на
основе утверждаемого судом плана и выгодна как должникам, так и кредиторам.
Первые получат возможность постепенно расплатиться с долгами, не лишившись при
этом имущества, а вторые – правовые гарантии удовлетворения своих требований.
Также документ предусматривает две альтернативные процедуры: заключение
мирового соглашения и реализацию имущества должника как крайнюю меру.
НАША СПРАВКА
Реструктуризация
долгов гражданина – процедура по восстановлению платежеспособности гражданина
и погашению задолженности перед кредиторами в соответствии с утвержденным судом
планом. Предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения
задолженности.
Финансовый
управляющий – арбитражный управляющий, утвержденный судом или
арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина.
Неплатежеспособность
гражданина – неспособность гражданина удовлетворить в полном объеме
требования кредиторов.
Недостаточность
имущества – превышение размера денежных обязательств должника над
стоимостью его имущества.
Реструктуризация
долгов гражданина
Когда нужно
подавать заявление о банкротстве
Гражданин обязан
подать заявление в суд о признании его банкротом, если он не может исполнить
обязательства на сумму 500 тыс. руб. или более (за нарушение данного правила
предусмотрен штраф от 1 тыс. до 3 тыс. руб., ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ будет
изложена в новой редакции). Кроме того, обратиться в суд с таким заявлением
могут и сами кредиторы.
Если сумма его
долгов не достигла 500 тыс. руб., но он предвидит банкротство, то он также
может подать заявление о признании его банкротом. Однако при этом ему придется
доказать суду, что он действительно не в состоянии исполнить обязательства в
срок и при этом отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности
имущества. Суд рассмотрит заявление и, если доводы гражданина найдут свое
подтверждение, введет реструктуризацию долгов.
Также суд
утвердит финансового управляющего, который будет руководить процессом
реструктуризации. Его труд оплачивается за счет средств самого должника, а
размер вознаграждения составляет 10 тыс. руб. (эту сумму гражданин должен сразу
внести на депозит суда) плюс 2% процента от размера удовлетворенных требований
кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему уже после
завершения реструктуризации).
МНЕНИЕ
Павел Медведев,
финансовый омбудсмен:
"Это
чрезвычайно актуальный закон. Ко мне обращаются тысячи человек, оказавшихся в
совершенно безвыходной ситуации. Взяв один заем и не имея возможности его
обслуживать, они берут новые и новые кредиты, чтобы покрыть уже имеющиеся, и
тем самым лишь углубляют свою "долговую яму". Количество наших
сограждан, очутившихся в финансовом плане в безвыходном положении, растет в
ужасающем темпе. Виной тому и непростая экономическая ситуация в стране, все
чаще характеризуемая нашими властями как кризис, и безответственная позиция
некоторых банков, до недавнего времени раздававших кредиты направо и налево.
Причин этому много, но ситуация становится все более критической. Закон, в
просторечии называемый законом о банкротстве физических лиц, дает возможность
разрубить этот узел. Дело в том, что на самом деле это закон не столько о
банкротстве, сколько о реструктуризации долгов. В нем содержится механизм,
обязывающий банки на основании решения суда реструктурировать задолженность.
Таким образом, вступление закона в силу облегчит долговой груз заемщикам, а
банкам вернет добросовестных клиентов".
Последствия
принятия решения о реструктуризации задолженности
Главная
особенность процедуры реструктуризации – снятие с гражданина лишней финансовой
нагрузки, чтобы ничто не мешало ему исполнить свои обязательства перед
кредиторами. Так, с даты вынесения судом определения о введении
реструктуризации накладывается мораторий на удовлетворение денежных требований
кредиторов.
Прекращается
начисление неустоек, штрафов, пеней, других финансовых санкций, а также
процентов по обязательствам. Исключение составляют обязательства, которые
возникли уже после принятия заявления о банкротстве. Исковые заявления, которые
предъявлены вне рамок дела о банкротстве и не рассмотрены судом до введения
реструктуризации, оставляются без рассмотрения. Также приостанавливаются
имущественные взыскания по исполнительным документам и пр.
При этом вводится
и ряд ограничений для гражданина в части распоряжения своим имуществом и
финансами. Так, в ходе реструктуризации некоторые сделки он может совершать
только с письменного согласия финансового управляющего. Это такие сделки, как
приобретение и отчуждение имущества стоимостью более 50 тыс. руб., а также
любого недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и
транспортных средств, получение кредитов и др.
Если между
гражданином и управляющим по этому поводу возникают разногласия, они разрешаются
в суде, рассматривающем дело о банкротстве. Если гражданин все же совершает
крупную покупку или продает часть своего имущества без согласования с
управляющим, то ему грозит штраф от 4 тыс. до 5 тыс. руб. (соответствующие
изменения были внесены в ст. 14.13 КоАП РФ).
После принятия
решения о реструктуризации финансовый управляющий должен созвать собрание
кредиторов, в ходе которого будут определены требования к гражданину, утвержден
план реструктуризации его задолженности, а также может быть заключено мировое
соглашение с кредиторами. Гражданин принимает участие в собрании без права
голоса и, написав соответствующее заявление финансовому управляющему, может не
являться на него вовсе – собрание состоится в любом случае.
Общее собрание
кредиторов должно разрешить следующие вопросы:
·
об утверждении или об отказе в утверждении плана реструктуризации
и вносимых в него изменений;
·
об обращении в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации;
·
об обращении в суд с ходатайством о признании гражданина банкротом
и о введении реализации имущества гражданина;
·
о заключении мирового соглашения.
План
реструктуризации
Необходимым
условием для подготовки плана реструктуризации является в первую очередь
наличие у гражданина хотя бы одного источника дохода. Кроме того, у него не
должно быть неприятных моментов в биографии, таких как:
·
неснятая или непогашенная судимость за экономические преступления;
·
административные наказания за мелкое хищение, умышленное
уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное
банкротство, срок которых не истек на момент принятия заявления о банкротстве;
·
признание банкротом в течение пяти предыдущих лет до
предоставления плана реструктуризации;
·
утвержденный план реструктуризации в течение восьми лет до
предоставления текущего плана.
В противном
случае гражданин признается банкротом, минуя процедуру реструктуризации, а его
имущество распродается для погашения долгов.
Гражданин и
кредиторы могут подготовить и направить финансовому управляющему проекты плана
реструктуризации. Если ни одного проекта не представлено, то финансовый
управляющий выходит с предложением к собранию кредиторов о признании гражданина
банкротом и о реализации его имущества.
В план
обязательно включаются порядок и сроки погашения требований всех кредиторов и
процентов по ним. Срок реализации плана – не более трех лет.
Финансовый
управляющий представляет план на общем собрании кредиторов вместе с отчетом о
своей деятельности, со сведениями о финансовом состоянии гражданина и с другой
информацией. Если общее собрание утвердит предложенный план, то он будет
направлен в суд.
Рассмотрев план,
суд может его утвердить, отложить рассмотрение этого вопроса или отказать в
утверждении плана либо признать гражданина банкротом и ввести реализацию его
имущества.
Исполнение плана
реструктуризации
По ходу
исполнения плана гражданин вправе направлять финансовому управляющему предложения
о внесении изменений в план реструктуризации своих долгов. Собрание кредиторов
также вправе обратиться в суд с ходатайством о внесении изменений в план
реструктуризации долгов гражданина в случае улучшения имущественного положения
гражданина.
По итогам
исполнения плана финансовый управляющий обязан подготовить отчет, который
направляется кредиторам, а также в суд. Если требования кредиторов, включенные
в план реструктуризации, не удовлетворены или отчет не представлен в срок, то
собрание кредиторов сможет обратиться в суд с ходатайством об отмене плана
реструктуризации и о признании гражданина банкротом.
Рассмотрев
результаты исполнения плана реструктуризации, суд может принять определение:
·
о завершении реструктуризации (если задолженность, предусмотренная
планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными);
·
об отмене указанного плана и о признании гражданина банкротом
(например, если план не выполнен).
МНЕНИЕ
Павел Медведев,
финансовый омбудсмен:
"Главный
недостаток этого закона в том, что его вступление в силу отложено на полгода –
до 1 июля. Это значит, что несчастные заемщики, оказавшиеся не в состоянии
справиться со своим кредитным бременем, шесть месяцев будут ждать решения своей
судьбы. Тем временем будут расти их долг и пени, их будут беспокоить звонками
банковские службы возврата долгов или коллекторы. Не понимаю, для чего депутаты
Госдумы, подготовившие и принявшие такой замечательный закон, максимально не
приблизили срок его вступления в силу".
Почти
бесплатно: стоимость услуг по эл. почте до
50% E- Mail: npcentr@bk.ru
Помощь и защита
в суде. Адвокат. Суд городской, Арбитражный, Третейский суд..
……
Комментариев нет:
Отправить комментарий