В России одним из
наиболее весомых аргументов, с помощью которых банки пытаются воздействовать на
должников, является упоминание о возможной передаче их дел коллекторам. Почему
россияне боятся представителей этой профессии? Какими нормативно-правовыми
актами регламентируется деятельность по взысканию долгов уполномоченными
компаниями, и можно ли ожидать положительных перемен в этой сфере? Обо всем
этом – более подробно.
Варианты
сотрудничества коллекторских организаций с банками
В нашем
государстве существует 2 формы ведения коллекторской деятельности. В первую
очередь банки могут привлекать коллекторов к сотрудничеству на основании
агентского договора (аутсорсинговая схема). То есть за определенную оплату
(обычно – 20-30% от взысканной суммы задолженности) банки нанимают
коллекторские фирмы для сбора долгов. Коллекторы выступают от имени банка, а
заемщик должен продолжать вносить средства (просроченные платежи по телу
кредита, процентам, пени и штрафы) на счета финансовой организации, указанные в
кредитном договоре.
Вторым вариантом
является продажа банком долгов заемщиков (точнее - прав требования)
коллекторской фирме. Тогда коллекторы при взаимодействии с должником действуют
от собственного имени, а погашение займа осуществляется на счета,
предоставленные новым кредитором – коллекторской компанией. Связь с банком
теряется, и по всем вопросом касательно обслуживания долга приходится
обращаться к новому взыскателю.
Как известно, в
России на данный момент нет действующего закона, который бы регламентировал
деятельность коллекторов. Отсутствие нормативной базы приводит к многочисленным
нарушениям в сфере взыскания просроченной задолженности. Летом нынешнего года
на сайте Роспотребнадзора появилась заметка, в которой говорится о
«полукриминальных методах взыскания долгов, которые постоянно используют
коллекторы». К сожалению, защитники прав россиян не преувеличивают - далеко не
всегда взыскателям удается удерживаться в рамках правового поля: частые жалобы
заемщиков и многочисленные судебные прецеденты лишь подтверждают это (более
подробно о том, как правильно общаться с коллекторами). Разрешить ситуацию
помогло бы принятие закона «О деятельности по взысканию просроченной
задолженности», проект которого появился еще в июле 2010 года, но пока
нормативный акт не доработан.
Какие нормативные
акты используют коллекторы в качестве правовой базы сейчас, и является ли их
деятельность в принципе легитимной? Об этом – далее.
Правовая база
деятельности: имеют ли коллекторы право взыскивать задолженность?
Многие юристы,
которые предлагают свои услуги по «решению конфликтных ситуаций с
коллекторами», уверяют, что на данный момент деятельность коллекторских
агентств является практически незаконной. В качестве аргументов приводят
следующие факты:
·
Пункт 51 Постановления Пленума Верховного суда российской
Федерации от 28.06.2012 года №17 говорит о том, что передача прав требования по
кредитному договору банка другой организации, не имеющей соответствующей
лицензии на осуществление банковской деятельности, противоречит закону. Этот же
пункт содержит и оговорку: «Если иное не предусмотрено договором». То есть,
если в вашем кредитном договоре не указано, что банк имеет право передавать ваш
долг для обслуживания сторонним компаниям или продавать его, вы можете
обжаловать действия коллекторов в судебном порядке.
·
Пункт 11 письма Роспотребнадзора №01/8179-12-32 от 23.07.2012 года
говорит об оспоримости норм кредитного договора, предоставляющих кредитору
возможность передавать коллекторам право требования по кредитному договору.
Коллекторы же со
своей стороны, перечисляя документы, регламентирующие и обосновывающие их
деятельность, указывают:
·
Гражданский кодекс РФ, в частности ст. 382, в которой речь идет о
том, что право требования, принадлежащее кредитору, может быть передано им по
договору уступки прав требования третьему лицу. Согласие должника для этого не
требуется, однако банк или коллекторы обязаны в письменной форме известить
заемщика о том, что его долг фактически продан частной компании.
·
Гражданско-процессуальный кодекс.
·
Закон «Об исполнительном производстве».
Обратите
внимание: в Гражданском кодексе речь идет о правовой основе деятельности
коллекторов, заключивших с банком договор уступки прав требования (выкупивших
долг). Право банка привлекать коллекторов к взысканию задолженности на
основании агентского договора должно быть установлено кредитным договором. В
противном случае действия взыскателей незаконны.
Говоря о
нормативной базе деятельности коллекторов, нельзя не коснуться проекта закона
«О деятельности по взысканию просроченной задолженности» и других нормативных
актов, которые уже в скором времени могут повлиять на методы работы
коллекторов.
Перспективы
развития коллекторской деятельности: взгляд в будущее
Согласно проекту
закона «О деятельности по взысканию» (который, к слову, еще не был направлен в
Госдуму), взыскатель имеет право устанавливать контакт с должником посредством
sms-сообщений, звонков, писем и личных встреч. При этом взыскателю
категорически запрещается:
·
Размещать на внешней части конверта, адресованного должнику,
информацию о наличии у заемщика просрочки.
·
Анонимно общаться с должником: коллектор обязан представиться,
назвав фамилию, имя, отчество, название коллекторской фирмы и свою должность.
·
Беспокоить заемщиков в период с 22.00 до 6.00.
·
Слишком часто общаться с заемщиками (более 3-х раз в сутки или
более 2-х раз в течение часа).
·
Сообщать информацию о просрочке должника третьим лицам
(сотрудникам, руководству заемщика, его близким родственникам).
Расширить
список запретов для коллекторов может новый закон о Потребительском
кредитовании, принятый Госдумой в первом чтении 23 апреля. Должники смогут в
одностороннем порядке запрещать коллекторам любые личные контакты с собой
(включая звонки и визиты). Взыскателям останется только отправлять заемщикам
sms-сообщения (не более 2-х в день – строго в дневное время) и письма. За
нарушение запрета на взыскателя может быть наложен штраф в размере от 5 тыс. до
20 тыс. руб., а на коллекторскую компанию, в которой он работает - до 100 тыс.
руб.
Несмотря
на сопротивление коллекторов, скорее всего до 15 декабря 2013 года закон будет
принят, и в скором времени данная норма вступит в силу. На практике это
означает, что «телефонный терроризм», «психологический прессинг» и другие
противоречащие закону меры воздействия на должников, о которых мы расскажем в
следующих статьях, останутся в прошлом.
Почти
бесплатно: стоимость услуг по эл. почте до
50% E- Mail: npcentr@bk.ru
Помощь и защита
в суде. Адвокат. Суд городской, Арбитражный, Третейский суд..
По материалам http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/po-kakomu-pravu-vas-bespokoyat-kollektory.html#link2
……
Комментариев нет:
Отправить комментарий