Кредит на пределе – задолженность по кредитам у граждан и банки.

21.10.2011 года. Банкам удалось снизить долю просрочки по кредитам, но количество граждан, оказавшихся под непосильным долговым бременем, еще очень велико. Кредитные организации уверяют, что скрупулезно учитывают соотношение доходов и расходов потенциальных заемщиков, однако считают, что рассчитывать свои возможности люди должны самостоятельно.

По данным Банка России, доля просроченной задолженности по кредитам физлиц с начала года снизилась на 0,9 процентного пункта до 6%. Тем не менее историй о людях, взявших кредитов больше, чем в состоянии обслужить, меньше не становится. В частности, телеведущая Татьяна Пушкина в рубрике «Звезды в банке» рассказала о родственнице — безработной девушке, страдающей наркозависимостью, которая успешно получала кредитные карты в разных банках, допускала просрочки, а расплачиваться по долгам приходилось ее близким. «У менеджеров свои планы, им надо выполнять показатели, дальнейшая судьба заемщиков их мало волнует», — сетует телеведущая.

И все же банкиры, опрошенные порталом Банки.ру, указывают, что при принятии решения о выдаче кредита стараются учитывать возможности потенциального заемщика и определять максимальную долю среднемесячного дохода, которая должна приходиться на платеж. Как выясняется, этот допустимый максимум у каждого банка свой. «Мы считаем, что в среднем эта доля может составлять 30—40% от дохода, — говорит руководитель службы оценки кредитоспособности клиентов банка «Ренессанс Кредит» Екатерина Резникова. — Величину возможной нагрузки на семейный бюджет мы определяем индивидуально для каждого заемщика, руководствуясь рисковыми политиками и принципом ответственного кредитования. Суммы, оставшейся после выплаты кредита, должно хватать на текущие и возможные расходы заемщика».

В ВТБ 24, как сообщает вице-президент, начальник управления потребительского кредитования Иван Лебедев, значение норматива, определяющего предельный уровень долговой нагрузки клиента, составляет 70%. В Абсолют Банке максимальная доля платежа может доходить до 55%, в Бинбанке — 50%, в ЮниКредит Банке — 40—80%, в Первом Республиканском Банке — 50—70%, в Хоум Кредит Банке и Инвестторгбанке — по 40%.

В некоторых кредитных организациях отмечают, что максимально возможная долговая нагрузка зависит в том числе и от вида кредитного продукта. «Например, по карте нагрузка изначально меньше, так как по ней кредит возобновляемый», — говорит вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов.

В банке «Ренессанс Кредит» рассказывают, что финансовая нагрузка на клиентов, имеющих кредиты наличными или автокредиты, которые выдаются в среднем на 2,5 и 4 года соответственно, должна быть меньше, чем по краткосрочным займам. В банке «Возрождение» утверждают, что по ипотечному кредитованию платеж должен быть не более 50% от ежемесячного дохода.

В ВТБ 24, напротив, не делают различий в нагрузке на клиентов в зависимости от вида кредитного продукта. «Этот норматив (по максимальному уровню долговой нагрузки. — Прим. ред.) не имеет продуктовой специфики», — указывает Иван Лебедев.

Банкиры уверяют, что при принятии решения о сумме предоставляемого кредита учитывают не только доходы, но и расходы потенциальных заемщиков. «Заполняя анкету, клиент указывает расходы на обслуживание текущих кредитных обязательств, на образование, содержание недвижимости и другие свои регулярные траты», — говорит Лебедев. В Абсолют Банке в структуру расходов также включаются затраты на аренду и содержание автомобиля.

По словам директора департамента розничного кредитования Бинбанка Олега Соколова, данные о расходах, указанные клиентом в анкете, служат для банка единственным источником информации. «Однако все предоставленные сведения подвергаются тщательному анализу и соотносятся со среднерыночными показателями», — подчеркивает он.

В банке «Ренессанс Кредит» говорят, что при расчете возможной финансовой нагрузки на клиента пользуются данными о прожиточном минимуме и средних тратах жителей разных регионов России. А в Первом Республиканском Банке при расчете суммы кредита используют не только данные из анкеты заемщика, но и «различные другие источники информации».

В каждой анкете, которую заполняют желающие получить кредит в том или ином банке, есть пункт о наличии займов в других финучреждениях. Некоторые заемщики скрупулезно и честно заполняют эту графу, добросовестно перечисляя объемы своей задолженности и уровень ежемесячных платежей. Есть и граждане с другой позицией — опасаясь, что наличие непогашенных кредитов может стать препятствием к получению еще одного займа, они идут на хитрость и пишут в соответствующей графе слово «нет».

Вместе с тем банкиры уверяют, что, несмотря на данные анкеты, самостоятельно определяют степень закредитованности заемщиков. «Проверка закредитованности — это надежный способ получить достоверную информацию о профиле заемщика, который является обязательной частью процедуры скоринга, — говорит директор департамента розничных рисков Хоум Кредит  Банка Евгений Иванов. — При оценке заемщика банк делает запрос в бюро кредитных историй, где отражена информация обо всех имеющихся и погашенных кредитах клиента. На основании полученной информации банк оценивает закредитованность и принимает решение о выдаче займа».

Лебедев добавляет, что в ВТБ 24 степень «закредитованности» определяется по двум источникам: заявленным клиентом данным и отчету из бюро кредитных историй. А Соколов из Бинбанка отмечает, что если информация, указанная клиентом в анкете, некорректна и не соответствует данным из БКИ, то это может послужить в одних банках поводом для отказа в кредите, в других — просто для снижения кредитного лимита. «Однако в связи с тем, что далеко не обо всех заемщиках информация попадает в БКИ, многие банки придерживаются правила: отсутствие информации не повод для отказа в предоставлении кредита», — уточняет он.

Орлов из Первого Республиканского Банка утверждает, что использование данных бюро кредитных историй — самый простой способ проверки потенциальных заемщиков на закредитованность, но не единственный. Впрочем, о других способах он предпочитает не рассказывать.

Однако вопреки тому, что при расчете максимальной долговой нагрузки банки учитывают и доходы, и расходы, и закредитованность потенциальных заемщиков, люди, которым удается набрать кредитов больше, чем они смогут выплатить, все еще продолжают заполнять анкеты и получать займы в разных кредитных организациях. Почему это происходит? Банкиры считают, что зачастую проблема — в самих заемщиках.

«Такие ситуации действительно бывают, — говорит Лебедев. — В основном это касается случаев, когда клиент осознанно шел на получение новых и новых кредитов, платежи по которым уже превышали его финансовые возможности. К сожалению, такая ситуация возможна, поскольку разные банки работают с разными бюро кредитных историй». Он отмечает, что ВТБ 24 работает с несколькими бюро, но возможны случаи, когда уровень нагрузки превышает приемлемую планку для клиента.

Заместитель директора департамента маркетинга Абсолют Банка Юдит Бакша добавляет, что такая ситуация возможна по ряду причин, одна из которых — временной лаг между оформлением кредита и поступлением информации о нем в БКИ. Такой лаг может составлять до месяца в зависимости от банка. «Таким образом, в этот месяц заемщик может оформить еще один кредит, и при этом банк не может проверить наличие действующего займа», — говорит Бакша. Также он считает, что еще одна причина проблемы — широкое распространение скоринговых систем, когда доходы клиента фактически принимаются к рассмотрению с его слов.

«В любом случае это преднамеренная или непреднамеренная переоценка заемщиком своих возможностей и посильного соотношения доходов к расходам», — утверждает начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова.

Чтобы не допустить ошибок и не оказаться под непосильным долговым бременем, банки советуют клиентам скрупулезно учесть все свои потребности. «Самостоятельно точно определить для себя максимальную кредитную нагрузку очень просто: из своего дохода необходимо вычесть все ежемесячные расходы, заложить сумму в дополнительные расходы, возникающие в течение года (отпуск, крупные покупки и т. д.), и посмотреть, какая сумма остается, — советует Бакша из Абсолют Банка. — При этом я не рекомендую брать кредит, если сумма ежемесячного платежа составляет более 50% от дохода, идеальный вариант — не более 30%».

Орлов из Первого Республиканского Банка настаивает: следует рассчитывать только на текущий уровень доходов, не планируя, что они повысятся в будущем. А заместитель директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева считает, что каждый потенциальный заемщик при расчете собственных возможностей должен «абстрагироваться от мечты и принять здравое решение».

По материалам публикаций Banki.ru.

Теги: Новости, Общество, Московская область, Серпухов, юридические услуги, Новый правовой центр.

Ø  Здесь Вы можете получить СКИДКУ на НАШИ УСЛУГИ.

Ø  У нас Вы можете получить юридические услуги, помощь и защиту в суде>>>>,

Ø  Споры по оценке со страховыми компаниями и помощь в проведении независимой экспертизы

Ø  Помощь при ДТП - Возмещение вреда (обжалование незаконных действий)