За банк ответит вкладчик. ЦБ РФ рассматривает возможность возврата к ступенчатой шкале выплат вкладов в случае банкротства банков.

Возмещение депозита свыше определенной суммы на 90% должно отрезвить многих вкладчиков, которые, по мнению регулятора, выбирают банки с максимальными ставками и не оценивают риски таких вложений.

Эксперты называют предложения Центробанка реакцией на то, что он с начала этого года утратил право ограничивать максимальные ставки по депозитам, однако не думают, что возврат к предыдущей модели заставит вкладчиков более тщательно изучать финансовое положение банков.

Как заявил на Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян, сейчас некоторые кредитные организации наращивают депозиты темпами 80—100% в год. «Вклады растут быстрее у тех банков, у которых активы не очень хорошего качества. К сожалению, руководители банков не осознают, что им нужно будет рассчитываться по своим обязательствам, а некоторые и не собираются это делать. Нас это не устраивает», — сказал он.

Проблему нужно решать системно, считают в ЦБ. Сейчас рассматривается два варианта, первый из которых — это введение материальной ответственности за форсированное увеличение вкладов для банков, ведущую рискованную политику. Речь идет об установлении дифференцированных взносов, за которое выступает Агентство по страхованию вкладов, ссылаясь на международный опыт. Взносы в фонд страхования должны не только определяться суммой привлеченных депозитов, но и зависеть от того, насколько рискованную политику проводит каждый конкретный банк.

Как пояснил Геннадий Меликьян, подобный подход чреват субъективной оценкой рисков на местах. «Даже на Западе, где такие подходы активно применяются, есть недовольство ими», — указал он. С его точки зрения, гораздо целесообразнее второй вариант, нужно ввести принципы, при которых ответственность несет сам вкладчик. «Люди не обращают никакого внимания на финансовое положение банка, а смотрят только на процентную ставку», — посетовал первый зампред Центробанка. «Нужно создать ситуацию, чтобы вкладчик проявлял интерес к банку, сейчас больше интереса проявляют журналисты», — с иронией поддержал Меликьяна директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Одним из способов повысить ответственность вкладчика в Банке России видят возврат к ступенчатой шкале выплат по страховым случаям, когда сумма депозита выше определенного уровня возмещается не на 100%, а на 90%. «Это плохое решение, но другого выхода я не вижу», — констатировал Меликьян.

100-процентная страховка по вкладам была введена в кризис 2008 года наряду с повышением суммы максимального возмещения с 400 тыс. до 700 тыс. рублей. До этого вкладчик мог вернуть 100% депозита, если тот не превышал 100 тыс. рублей, плюс 90% суммы свыше этой, но не более 400 тыс. В ЦБ рассматривают вариант, при котором дальнейшее увеличение суммы страхового возмещения будет сопровождаться возвратом к ступенчатой шкале выплат.

По мнению члена комитета Госдумы по финансовому рынку Павла Медведева, предложение регулятора стало следствием отмены его права ограничивать ставки по вкладам, которое он получил в кризис. «ЦБ, конечно, может влиять на конкретные банки, но прямой запрет вводить ограничение потерял, что дало некоторым игрокам возможность сильно завышать ставки по сравнению с рынком», — считает депутат.

Против возврата к ступенчатой шкале возражало АСВ, у которого была двойная работа по ведению учета выплат. «К тому же агентству каждый раз приходилось объяснять вкладчику, почему он получает 90% и что 10% будут выплачиваться из конкурсной массы, людям это было непонятно», — вспоминает Медведев.

Участники рынка не думают, что возврат к предыдущей модели повысит ответственность вкладчиков. «При существующем уровне финансовой грамотности и культуры простой и понятный принцип расчета суммы страхового возмещения — то, что нужно», — полагает президент Первого Республиканского Банка Людмила Лебедева. По словам директора департамента депозитов и сбережений Бинбанка Александра Ефремова, если вернут 10-процентный дисконт, это слабо отразится на поведении людей. «Вот если бы этот дисконт был, например, 25%, тогда многие бы начали более скрупулезно подходить к вопросу выбора банка, которому они планируют доверить свои сбережения», — отмечает он, напоминая, что переход на новую схему выплат не являлся следствием неэффективности старой: просто в кризис все ждали именно такого решения — «Все застраховано!».

По мнению Лебедевой, гораздо эффективнее ввести дифференцированные ставки отчислений в фонд страхования вкладов для разных групп банков. Впрочем, Ефремов предполагает, что при такой постановке вопроса банк и дальше сможет проводить рискованную политику, просто отчисления в ФСВ будут больше. «Для решения рассматриваемой задачи необходим комплексный подход — качественный надзор, чтобы такие случаи, как, скажем, с Межпромбанком, были в принципе невозможны. При этом необходимо взвешенно подойти к определению понятия «рискованная стратегия». Для Сбербанка и 6% по вкладам — это рискованная стратегия, а для банков, специализирующихся на розничном кредитовании, 10% — вполне допустимо», — заключает Ефремов.

По материалам  Banki.ru

Теги: Новости, Общество, Московская область, Серпухов, юридические услуги, Новый правовой центр.

Ø  Здесь Вы можете получить СКИДКУ на НАШИ УСЛУГИ.

Ø  У нас Вы можете получить юридические услуги, помощь и защиту в суде>>>>,

Ø  Споры по оценке со страховыми компаниями и помощь в проведении независимой экспертизы

Ø  Помощь при ДТП - Возмещение вреда (обжалование незаконных действий)