Сегодня стремительное развитие
банкоматных сетей сопровождается увеличением объема мошеннических операций.
Исследования в области рисков, связанных с использованием банкоматов и их
минимизации, приобретают особую актуальность ввиду необходимости поддержания
доверия клиента.
Новые банкоматы, постоянно
появляющиеся повсеместно: в магазинах, гостиницах, торговых и офисных центрах,
в аптеках и медицинских учреждениях, на станциях метро и просто на улицах, в
последнее время стали привычным явлением для россиян. Действительно, Россия
является одним из самых быстроразвивающихся рынков банкоматов Центральной и
Восточной Европы. К концу 2006 года общее количество банкоматов достигло 30 000
и продолжает расти. По данным британской компании Retail Banking Research,
годовой рост количества банкоматов в 2006 году составил почти 40%. Такой рост
объясняется тем, что все большее количество банков в России выходят на рынок
розничных услуг, постоянно растет число «зарплатных проектов». Кроме того,
растет количество потребкредитов, зачисляемых на банковские карты.
Большинство держателей карт
по-прежнему предпочитают иметь на руках «живые» деньги, а не использовать для
оплаты товаров и услуг выданный им «пластик», несмотря на все акции банков и
платежных систем, направленные на стимуляцию безналичных операций по банковским
картам. Банкам тоже выгодно «пластиковое» кредитование: установка банкоматов, а
тем более терминалов с функцией не только выдачи, но и приема наличных и обмена
валюты, снижает загруженность отделений и касс банка и его затраты на
расширение сети отделений. Да и сами держатели карт не желают выплачивать
комиссию за выдачу наличных через «чужие» банкоматы и, соответственно, отдают
предпочтение банкам с развитыми сетями банкоматов.
В таких условиях установка банкоматов
перестала быть для банков просто поддержанием имиджа, а стала необходимым шагом
для удержания существующих клиентов и привлечения новых.
КАК
РАБОТАЮТ МОШЕННИКИ
Но у медали есть и оборотная сторона:
вместе с ростом числа банкоматов возрастает и объем мошенничеств с их
использованием. Статистические данные подтверждают, что объем мошеннических
операций через банкоматы на несколько порядков ниже аналогичного показателя для
торговых предприятий, поскольку авторизация операций осуществляется эмитентом в
режиме реального времени с обязательной проверкой персонального идентификатора
(PIN-кода). Тем не менее, стремительный рост банкоматной сети не мог не вызвать
интереса у мошенников.
Естественно, что банкомат
привлекателен для грабителей. Загрузка банкомата – четыре кассеты, по 2000
купюр в каждой. Значит, при загрузке банкомата кассетами с купюрами по 500 и
1000 рублей, 100 долларов и 100 евро, общая сумма наличных в нем будет 3 млн.
рублей + 200 тыс. долларов + 200 тыс. евро. Соответственно, резкое увеличение
числа банкоматов привело к усовершенствованию технологий мошенничества через
банкоматы и увеличению его объемов. При этом меры безопасности, принимаемые
банками, не предвосхищали возможные способы мошенничества, а только боролись с
уже существующими.
Изначальные, примитивные методы защиты
давали возможность использовать такие же примитивные методы мошенничества.
Самым первым и грубым из них был физический вынос банкомата с последующим
взломом. Понятно, что такой способ не является самым легко осуществимым,
поэтому на смену ему довольно быстро пришли другие методы, которые, в следствие
с ответными шагами банков, становились все более изящными.
1.
Среди
подобных способов мошенничеств — операции по картам, утерянным или украденным
вместе с PIN–кодом, который
многие держатели по неопытности записывают на самой карте или хранят вместе с
ней.
2.
Существует
и мошенничество «по доверию»: после разовой просьбы снять деньги в
банкомате карта или ее дубликат может использоваться третьим лицом уже без
разрешения держателя.
3.
Способ
под названием «Ливанская петля»
работает так: мошенники помещают в прорезь считывающего устройства банкомата
кусок фотопленки, закрепив его концы на внешней стороне банкомата. После
совершения операции фотопленка не дает карте выйти из банкомата, и мошенник,
предлагая свою помощь, узнает PIN-код держателя карты, уверяя его, что при
повторном вводе карта должна выйти из банкомата (как правило, мошенник доводит
игру до того, что сам несколько раз вводит PIN-код со слов держателя карты).
После нескольких неудач мошенник рекомендует держателю обратиться в свой банк
на следующий день (махинация проводится в часы, когда отделения банка уже не
работают), а после, уже зная PIN-код, извлекает фотопленку вместе с картой.
4.
Еще
один способ — «Взгляд через плечо»: человек, стоящий во время совершения
операции, за держателем карты может подсмотреть введенное значение PIN-кода.
5.
Не
ленятся мошенники даже изготавливать поддельные банкоматы —
специальные устройства, внешне копирующие банкоматы и предназначенные для
считывания информации о данных на магнитной полосе и PIN-коде.
6.
Возможна
и установка на реальные банкоматы дополнительных устройств, позволяющих
считывать данные с магнитной полосы карты, а также сохранять или записывать
на видео цифровые комбинации, вводимые на клавиатуре банкомата. К такому
оборудованию относятся накладной кард-ридер (card reader) и микрокамера (иногда
– накладная клавиатура). Накладной кард-ридер представляет собой устройство,
прикрепляемое сверху к кард-ридеру банкомата и незаметное для держателя карты,
которое считывает информацию с магнитной полосы карты и передает ее мошенникам
по радиоканалу. Микрокамера представляет собой оптическую камеру, которая
устанавливается рядом с банкоматом и записывает значения вводимых PIN-кодов.
Вместо микрокамеры может устанавливаться клавиатура, которая накладывается на
клавиатуру банкомата и запоминает или передает по радиоканалу значения
введенных PIN-кодов. Таким образом, с помощью поддельного банкомата,
POS-терминала или дополнительного оборудования мошенники получают всю
информацию, необходимую для совершения мошеннической операции. Имея данные с
магнитной полосы карты и значение PIN-кода, мошенник имеет возможность
изготовить так называемый «белый пластик» — заготовку карты без каких-либо
элементов дизайна обычной карты — и использовать его для снятия наличных со
счета держателя скомпрометированной карты.
КАК ЗАЩИЩАЮТСЯ БАНКИ
С учетом
того, что рост числа банкоматов сопровождается развитием мошенничества, также
возрастают и требования к профилактическим мерам со стороны банков. Что
касается утечки данных, то в этом аспекте банки должны соблюдать определенную
кадровую политику, т. к. недовольные сотрудники относятся к особой группе
риска. П
рактика
показывает, что многие члены «профессиональных» мошеннических структур являются
бывшими сотрудниками банков и процессинговых компаний. Также должны соблюдаться
меры по разграничению доступа к информации. Необходимо создать такие условия,
чтобы сотрудники отделов, имеющих доступ к информации, которая при объединении
может быть использована для мошеннических операций, не имели возможностей для
личного общения (например, работа в разных, удаленных друг от друга офисах).
Этого можно добиться путем создания единого центра, в который отправляются все
внутренние запросы, а затем из него пересылаются адресату.
Сегодня банки имеют возможность
предотвращать случаи мошенничества, не связанные с поведением держателей карт. Для этого
используются современные комплексные системы безопасности, которые включают в
себя видеонаблюдение, аудиозапись, датчики открывания шкафов, датчики удара и
физического воздействия. Работа такой системы обеспечивает комплексный анализ
поступающих данных и существенно повышает надежность работы системы, сводя к
минимуму вероятность ложных срабатываний. Это позволяет оперативно выявлять
случаи мошенничества с пластиковой картой, попытки перемещения банкомата, его
вскрытия, повреждения корпуса, попытки установки дополнительных устройств,
возгорание или слишком длительное нахождение клиента в зоне наблюдения.
Эти системы
также позволяют создать единый видеоархив; кроме того, они подразумевают
возможность передавать сигналы о тревожных событиях или угрозах в
соответствующие подразделения правоохранительных органов или служб оперативного
реагирования. В результате, внедрение подобных систем позволяет своевременно и
оперативно выявлять все тревожные ситуации, связанные с мошенничеством при
получении наличных через банкоматы.
В настоящее время подобные системы не
являются обязательными и в одних банках не используются вообще, а в других
могут охватывать не всю сеть банкоматов. С учетом возрастающего количества
нераскрытых фактов мошенничества через банкоматы особую актуальность
приобретает вопрос о введении обязательных единых стандартов по обеспечению дополнительной
безопасности банкоматных сетей, например путем обязательного внедрения и
поддержки подобных систем, также прошедших необходимую сертификацию на предмет
достаточности выполняемых функций для обеспечения должного уровня безопасности
и оперативного извещения службы безопасности и/или органов оперативного
реагирования, а также на предмет допустимого количества пропусков тревожных
событий или ложной тревоги.
ЧТО ДЕЛАТЬ ВЛАДЕЛЬЦАМ КАРТ
Однако от самих держателей карт также
требуется соблюдение определенных правил, направленных на предотвращение
несанкционированного доступа к их средствам, размещенным на картсчетах.
Вот
несколько советов, обычно содержащихся в буклетах для держателей карт,
выдаваемых банками вместе картами:
— старайтесь
пользоваться привычными банкоматами или выбирайте банкоматы в отделениях
банка или крупных торговых центрах; старайтесь не пользоваться
«подозрительными» или расположенными на улице банкоматами;
— перед
использованием осмотрите территорию вокруг банкомата – не используйте карту
в присутствии подозрительных личностей, или если банкомат выглядит слишком
изолированно или небезопасно;
— нельзя
ни в коем случае никому сообщать PIN-код к своей карте – ни сотруднику
банка, ни тем более отзывчивому прохожему, изъявляющему желание помочь вам с
банкоматом, в случае возникновения у вас каких-либо проблем;
— убедитесь,
что ожидающие своей очереди снять деньги, находятся на приемлемом
расстоянии – в любом случае старайтесь прикрывать рукой клавиатуру, когда
вводите PIN-код;;
— банкомат
не должен выглядеть подозрительно — проверьте, не прикреплены ли к
банкомату какие-либо дополнительные устройства; на экране банкомата не должно
быть никаких дополнительных инструкций, а также вызывающих сомнение пустых
экранов;
— ни
в коем случае не пользуйтесь банкоматом, к которому прикреплены какие-либо
необычные инструкции по его использованию;
— не
позволяйте никому отвлекать вас при пользовании банкоматом, тем более
откликаться на предложение о помощи в совершении операции или разрешения
какой-либо другой сложившейся ситуации;
— в
случае, если требуется усилие для погружения карты в отверстие банкомата,
воспользуйтесь другим устройством; в случае, если вы чувствуете, что банкомат
работает не так как обычно – воспользуйтесь другим;
— если
ваша карта осталась в банкомате или с ней что-либо произошло, немедленно
сообщите в банк по телефону горячей линии, в случае если не помните телефон
своего банка – можно обратиться в другой банк (телефон должен быть указан на
банкомате). В случае обращения в другой банк необходимо помнить номер карты,
поэтому сохраняйте отдельно номер вашей карты;
— необходимо
регулярно проверять выписки с банковского счета, а также остаток на карте;
в случае малейшего несоответствия необходимо незамедлительно обратиться в банк
за разъяснениями:
— наконец,
в некоторых случаях целесообразнее заплатить комиссию за снятие наличных в
чужом банкомате, нежели пользоваться сомнительными устройствами для
обналичивания денежных средств.
СПЕЦ.
ПРЕДЛОЖЕНИЕ: стоимость всех видов услуг
посредством электронной связи (напишите нам вопрос на эл. адрес: npcentr@bk.ru составляет до 50% от цен указанных в Прайс-листе с которым Вы можете ознакомится ЗДЕСЬ в разделе ЦЕНЫ >>>.
По материалам http://bishelp.ru/rich/raznoe/0409bankomat.php
Теги: Юридические услуги. Юристы. Адвокат. Консультации. Юридическая консультация. Помощь. Защита
в суде
Ипотека. Налоги. Алименты. Семейные
жилищные споры. Юрист. Суд. Ксерокопии.
Реклама: Нотариус.. Экспертиза. Саморегулируемая
организация строителей. СРО. Охрана. ЧОП, Триколор. ТВ.
Комментариев нет:
Отправить комментарий