Минимальный
ежемесячный платёж – это одно из важных преимуществ кредитной карты, которое
выгодно отличает её от других кредитных банковских продуктов (потребительское
кредитование, ипотека, автокредит и др.). Фактически по кредитке вы вольны сами
выбрать сумму, на которую будете гасить ваш долг – она может варьироваться от минимальной
величины до суммы всей задолженности. Причём, если вы успеете погасить долг в
течение льготного периода (другое преимущество), то ваш кредит будет
бесплатным. Минимальная величина погашения кредита, регламентированная банком,
– это и есть минимальный ежемесячный платёж по кредитной карте.
Минимальный ежемесячный платеж. Что
это такое?
Обязательный
минимальный ежемесячный платёж по кредитной карте – это минимальная сумма
денежных средств, которая должна быть каждый месяц внесена в обязательном
порядке на счёт карты (для погашения задолженности) не позднее даты,
установленной банком (дата платежа).
Дата
платежа – это дата окончания платёжного периода, который длится в среднем 20-25 дней и начинается сразу после отчетного
(расчетного) периода по кредитке.
Платёжный,
как и отчётный периоды составляют вместе льготный период кредитования
(подробнее о нём и обо всех сопутствующих терминах), который длится в среднем
от 50 (30+20) до 55 (30 +25) дней.
Во
время оформления кредитной карты сотрудник банка, заключающий договор с
клиентом, сообщает последнему о дне, в который будет составляться выписка по
счету (документ, в котором расписываются все расходы по карте за определенный
период времени). Эта дата называется расчетной.
Получается,
что банк даёт нам, держателям кредитных карт, возможность гибко регулировать
суммы погашения кредита (только обязательный минимум внесите, пожалуйста), без
ограничения его срока. Срок кредита по кредитке обычно не ограничен, т.к. по
окончанию срока действия карты можно её перевыпустить (это обычно бесплатно), а
сам счёт остаётся прежним (как и ваши обязательства погасить займ).
Минимальный
ежемесячный платёж обычно составляет 5% от суммы задолженности, но не всегда –
это зависит от условий банка по конкретной карточке.
Существует три варианта его
формирования:
Процент
от общей суммы долга. Такой платёж в: «Сбербанке», «Райффайзенбанке», банке
Тинькофф и других. Суть этого варианта состоит в следующем: из общей суммы
долга высчитывается определённый процент (например, 5%), которые и надо внести
клиенту на карточный счёт.
Процент
высчитывается из общей суммы кредита. Другими словами, несмотря на то, сколько
потратил клиент, он обязан выплатить ту сумму, процент от которой берётся из
общего кредитного лимита. Сюда можно отнести: «АК Барс банк», «ОТП-банк».
Фиксированный
размер ежемесячного платежа. В таком случае устанавливается точная сумма,
которая будет взиматься ежемесячно. Такой вариант использует «Связной» (от 1000
до 5000 в зависимости от тарифа по универсальной карте Связной банк).
Схема погашения долга (выплаты) по
кредитной карте
Любой
минимальный платеж состоит из четырех частей:
1.
Различные неустойки, штрафы или пени. Они возможны в случае
просрочки платежа или при превышении кредитного лимита. Чтобы их не было,
выплату платежа, лучше всего, осуществлять заранее (за неделю до конца платёжного
периода).
2.
Комиссии. Наиболее
распространенные – снятие наличности с карты в банкоматах, переводы,
обслуживание банком данной карты, дополнительные услуги (страховка,
SMS-информирование).
3.
Проценты за использование денежных средств. Другими словами, банк
устанавливает определенную ставку по кредиту, который вы берёте, расплачиваясь
по кредитке.
4.
Основной долг по кредитной карте.
Именно
в таком порядке банк списывает с суммы обязательного платежа средства: сначала
взимаются комиссии и штрафы, затем проценты, и уже в последнюю очередь
происходит погашение основного долга. Такой порядок не прихоть банков (хотя и
так очевидно, что штрафы и проценты банк возьмёт в первую очередь – это и есть
его выручка), а следование букве закона (статья 319 главы 22 Гражданского
кодекса РФ)
Такая
схема выплат часто является камнем преткновения для держателей карт, когда,
казалось бы, платишь и платишь каждый
месяц, а сумма долга не уменьшается. А секрет прост – возможно, основной долг
по кредитке и не гасится. Именно по этому крайне рекомендуется интересоваться
хотя бы раз в месяц выпиской по счёту и быть в курсе этой схемы.
Как узнать сумму минимального ежемесячного
платежа?
Для
того чтобы узнать, сколько предстоит в очередной раз выплатить банку, у каждого
клиента есть два варианта – на выбор: рассчитать сумму самостоятельно или
узнать ее в банке.
Первый
вариант мы рассмотрим позже. Второй вариант – самый простой.
Всё
рассчитывается в банке автоматически,
после чего предоставляется клиенту счёт-выписка. Её можно получить по
электронной почте, в интернет-банке или при посещении отделения банка. Кроме
этого, банк сам уведомляет клиента SMS-сообщением, где значится необходимая
минимальная сумма для погашения.
Самый
легкий способ посмотреть сумму минимального платежа – это информация по карточке в интернет-банке
за предыдущий отчетный период.
Вариант
с выпиской из банка – самый предпочтительный. Вероятность того, что вас обманут
практически нулевая, ведь всё рассчитывает программа. А вот сами вы вполне
можете ошибиться, но умение самому рассчитать платёж вам точно не повредит.
Как рассчитать минимальный ежемесячный платеж
самостоятельно
В случае если клиент хочет заранее
узнать сумму минимального платежа или удостовериться, что банк его не
обманывает, то он может рассчитать её сам.
Итак, как рассчитать минимальный
ежемесячный платёж по кредитной карте? Для примера возьмём популярную кредитную
карту Сбербанка Моментум:
1. Кредитный лимит
– 50 000 российских рублей;
2. Процентная ставка
– 18,9% годовых;
3. Льготный период
кредитования – на товары и услуги (не распространяется на снятие наличных)
– 50 дней;
4. Комиссия за
снятие наличных – 3%;
5. Выплата за
обслуживание банком кредитной карты – 0 рублей/год(обслуживается
бесплатно);
6. Вариант и процент
выплаты минимального ежемесячного платежа – 5% от суммы долга, минимум 150
рублей;
7. Плата за
SMS-информирование – 0 рублей/месяц.
Держатель карточки снял с
неё 20 000 рублей 10 апреля (пусть это будут все траты по кредитке за
отчётный период, который заканчивается 30 апреля). Расчет суммы минимального
платежа производится следующим образом.
Сначала считается основная сумма долга:
1. Считаем 5% от
суммы задолженности: 0,05*20000 = 1000.
2. Льготный период
не действует на операции снятия средств в банкомате, следовательно, на эту
сумму банк сразу начинает начислять проценты. До расчётной даты (окончания
отчетного периода) остаётся 20 дней – на столько дней и произведём расчёт.
Расчет производится следующий: сумма снятых наличных умножается на процентную
ставку, делится на 100 и общее количество дней в году, а, также, умножается на
количество дней, оставшихся до конца месяца: 20000*18,9/100/365*20 = 207
рублей.
Теперь необходимо рассчитать
составные части:
1. Комиссия. Сумма
снятых наличных умножается на процент комиссии: 20000*0,03 = 600 рублей.
2. За обслуживание и
SMS суммы мы ничего не платим, карточка ведь – бесплатная!
3. Штраф с владельца
карты не будет браться, так как оплата будет произведена вовремя.
В итоге все полученные цифры
прибавляются, а итоговая сумма – это и есть минимальный
платеж: 1000+207+600+0(Обслуживание)+0(SMS-инфо)+0(штрафы, пени)
= 1807.
Если бы деньги не снимались,
а был куплен какой-нибудь товар на эту же сумму, то можно убирать из
расчёта комиссию и проценты (807 рублей). Это ещё раз указывает на основное
предназначение кредитки – оплата товаров/услуг, а не снятие налички в счёт
кредитных средств!
Вот так минимальный платеж можно
рассчитать самостоятельно. Его необходимо внести до окончания платёжного
периода (20 мая).
Почти
бесплатно: стоимость услуг по эл. почте до
50% E- Mail: npcentr@bk.ru
Помощь и защита
в суде. Адвокат. Суд городской, Арбитражный, Третейский суд..
По материалам http://www.privatbankrf.ru/karty/minimalnyiy-ezhemesyachnyiy-platyozh-po-kreditnoy-karte.html
……
Комментариев нет:
Отправить комментарий