Заемщик вправе оспорить
кабальные условия кредитного договора как слабая сторона договора.
Применение ст.
428 ГК РФ при оспаривании повышения ставки по кредиту
Банк вправе повысить в одностороннем порядке проценты по кредитному
договору, и заемщику нелегко оспорить такие действия банка в суде. Однако
появилась возможность использовать новую редакцию ст. 428 ГК РФ. Хотя
кредитный договор и не является договором присоединения с точки зрения п.
1 ст. 428 ГК, но требовать его расторжения или изменения заемщик вправе в
соответствии с п. 3 ст. 428, а именно, если условия договора
определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства
переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее
согласование иного содержания отдельных условий договора.
Соответственно, можно указать, что заемщик был лишен возможности выразить
свою волю при согласовании размера ставки. В одном из дел такая тактика была
успешной (в договоре содержалось условие об обязанности заемщика в 15-дневный
срок возвратить полученную сумму в случае несогласия с увеличением процентной
ставки по кредиту). Соответствующий пункт суд признал ничтожным (постановление
Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11).
Однако, оказавшись в таких обстоятельствах, лучше не затягивать с
обращением в суд, поскольку подписание компанией дополнительного соглашения,
его длительное добровольное исполнение и промедление в защите своих прав
сыграет не в пользу заемщика (постановление ФАС Поволжского округа от
23.01.2013 по делу № А12-10969/2012, определение ВАС РФ от 21.03.2013 по
делу № А53-21981/11).
Защита слабой
стороны договора
Как указал Пленум ВАС РФ, поскольку согласно п. 4 ст. 1 ГК РФ никто
не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения, слабая
сторона договора вправе заявить о недопустимости применения несправедливых
договорных условий на основании ст. 10 ГК РФ или о ничтожности таких
условий по ст. 169 ГК РФ (п. 9 постановления от 14.03.2014 № 16
«О свободе договора и ее пределах»; далее — Постановление Пленума ВАС № 16).
Под слабой стороной здесь понимается лицо, поставленное в положение,
затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора. Если
проект договора предложен одной из сторон и содержал в себе явно
обременительные условия, нарушающие баланс интересов сторон, а контрагент
оказался слабой стороной договора, суд также может применить п. 2 ст.
428 ГК и изменить или расторгнуть договор.
Это применимо к ситуации, когда компания вынуждена подписывать договор
или дополнительное соглашение на условиях банка, поскольку он не соглашается на
предложения заемщика, а иначе получить кредит невозможно. Можно попробовать
доказать, что организация выступала в правоотношениях слабой стороной, и новые
договорные условия несправедливы. Но убедить суд в кабальности сделки в рамках
предпринимательских отношений весьма трудно.
Толкование
договора в пользу заемщика
При заключении и исполнении договора можно опираться также на п. 11
Постановления Пленума ВАС № 16. В нем говорится, что в случае неясности условий
договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование
судом осуществляется в пользу заемщика. При этом учитывается текст договора,
переписка, переговоры, установившаяся во взаимоотношениях практика, обычаи,
поведение сторон договора.
Таким образом, активные действия заемщика, направленные на изменение
условий договора, внесение предложений будут иметь положительный эффект при
оспаривании несправедливых условий кредитного договора.
Однако не стоит забывать, что указанные действия должны подкрепляться
доказательствами (например, аудио- и видеозаписями, почтовыми уведомлениями о
вручении, перепиской сторон).
Что делать, если
банк повышает ставку по кредиту
После того, как наступили условия для повышения банком процентной ставки,
до получения соответствующего уведомления от банка заемщик вправе обратиться в
суд, чтобы признать условие договора об изменении ставки недействительным.
Если же уведомление получено, возможны следующие варианты действий:
направить банку свое несогласие с новыми условиями, либо более мягко —
уведомление о кабальности полученного предложения, с указанием вынужденности
подписания дополнительного соглашения, оставлением за должником права на защиту
своих интересов в судебном порядке. Позиция должна подкрепляться конкретными
экономическими аргументами: почему повышение необоснованно, непропорционально и
не соответствует экономическим условиям сторон.
Кроме того, если несмотря на повышение ключевой ставки Банка России,
ставка по кредитам в регионе продемонстрировала меньший рост, то динамика
повышения ставки по кредитному договору не должна превышать этот уровень.
Если в обоснование повышения ставки банк ссылается на изменение
экономического положения самого заемщика (наличие у компании судебных споров,
налоговых претензий), в противовес можно обосновать свою позицию наличием
достаточного обеспечения, перекрывающего требования банка, публичными
экономическими индикаторами, в том числе уровнем доходности размещенных на
рынке облигаций.
Для компании, чье положение не зависит от общеэкономической ситуации в
стране, скажем, чья выручка формируется исключительно или частично в валюте,
актуальным будет довод о том, что кризисные явления ее не затрагивают или
проявляются в меньшей степени.
Важно заметить, что должник может попытаться найти оптимальное решение —
предложить большее обеспечение по кредиту, увеличить размер залогов,
предоставить возможность внесудебного взыскания залога, дополнительное
поручительство, дать согласие на безакцептное списание со счетов в иных банках,
предоставить право списания выручки компании, и т. п.
Универсальной представляется рекомендация юристам компании сравнить
состояние экономики, банка и организации на момент выдачи кредита (подписания
дополнительного соглашения) и на момент изменения ставки по кредиту. Если
компания существенно улучшила свое положение, например, соотношение чистого
долга к прибыли уменьшилось в два раза, то ссылки банка только на
общеэкономические условия будут менее убедительны. Обоснование защиты должника
может базироваться на информации самого банка.
Например, полезные сведения можно почерпнуть на сайте кредитной
организации в разделе «Раскрытие информации». Рекомендуется активно
использовать данные при осуществлении банком собственных заимствований,
особенно на иностранных рынках. Как правило, обратившись к ним, можно получить
актуальную информацию, которую в другой ситуации банк не предоставит
добровольно.
Например, о стоимости фондирования банка (стоимость заимствования средств
с рынка самим банком). Не стоит пренебрегать и возможностями обосновать позицию
ссылками на договоры с иными аналогичными организациями, имеющими с банком
такие же или лучшие условия.
Почти бесплатно: стоимость услуг по эл. почте до 50% Помощь и защита
в суде. Адвокат.
Комментариев нет:
Отправить комментарий