Центробанк опросил 67 крупнейших банков России, и выяснил, что в ближайшее время они не собираются смягчать свою кредитную политику. По крайней мере, 70 процентов из них заявили, что не планируют этого. Значит, проценты по банковским кредитам снижаться не будут. Впрочем, эксперты "РГ" продолжают настаивать, что сейчас, в любом случае, брать кредиты не стоит.
И все-таки, на какие проценты лучше ориентироваться? С этого вопроса мы и начали наш разговор о ситуации в банковской системе страны.
(см.ниже: Дальше – читать полностью)
Виктор Оленичев, финансовый аналитик: Ставки по кредитам хорошо бы не поднимать выше 9 процентов. Тогда и банкам будет комфортно, и населению. А ставки по депозитам я бы хотел видеть на уровне 9,5 процента. И если это сейчас реально, то взять кредит под 9 процентов у надежных банков пока невозможно.
РГ: Так почему в России такие высокие ставки по кредитам? Это жадность банков или объективная реальность?
Дмитрий Мирошниченко, ведущий эксперт Центра развития НИУ "Высшая школа экономики": У нас высокие риски. А банк, по сути, посредник: у одних он берет деньги в долг, а другим дает, и у него, понятно, еще должна быть какая-то прибыль, какой-то интерес. Так что ставка складывается из трех компонентов: цена привлечения, надбавка за риск и прибыль банка. Привлечение денег банком обычно составляет 5-6 процентов, надбавка за риск - 4-5 процентов и плюс 2 процента маржа. Вот и получается 12-13 процентов.
РГ: Это в два раза выше, чем в других странах!
Мирошниченко: А не надо сравнивать с другими странами, где ставки по кредитам не более 5-7 процентов. У них совершенно другие подходы к расчетам, которые для нас неприемлемы. Тем более их маленькие ставки компенсируются другими факторами, например высокими налогами. Так что если посмотреть в целом, то в плане выгоды мы даже выигрываем у некоторых стран.
РГ: Тем не менее, вы не советуете сейчас брать кредиты?
Мирошниченко: Человек при любой ситуации в банковской системе должен в первую очередь соизмерять свои запросы с доходами. Но сейчас я, действительно, не рекомендовал бы людям увлекаться кредитами как минимум до середины следующего года. К тому времени, надеюсь, ситуация в экономике прояснится.
РГ: Ставки по депозитам серьезно снизились, они уже даже не защищают от инфляции. Не рискуют ли банки, ведя такую политику?
Мирошниченко: Банки смотрят на текущую рыночную ситуацию и на общую стоимость денег в экономике. Финансовые учреждения берут деньги или у населения, или из других источников. И когда был постоянный приток ликвидности, который мы наблюдали, деньги населения оказались не нужны. Таким образом, весной ставки по депозитам достигли своего минимального уровня. Но сейчас, когда происходит сжатие ликвидности, можно ожидать их подъема.
РГ: А что так иссушило ликвидность в банковской системе? По экспертным оценкам, ее уровень сейчас достиг минимального значения.
Мирошниченко: Тут сыграли роль два основных фактора. Во-первых, это связано с расходованием средств федерального бюджета, деньги в сектора распределяются неравномерно. Во-вторых, утечка капитала. Это неприятно для российских банков. Тем более, что существующий уровень ликвидности несколько обманчив, поскольку ликвидная система распределена крайне непропорционально. Значительные средства приходятся на крупнейшие банки. А остальные испытывают их недостаток для проведения текущих операций. Поэтому если не принимать меры по накачке банковской системы деньгами, это может плачевно сказаться на состоянии многих финансовых учреждений.
РГ: Но накачка - палка о двух концах!
Мирошниченко: Это смотря какая накачка. Главным образом, нужно привести в порядок бюджет, чтобы он не только равномерно собирал налоги, но и давал деньги получателям. Обычно это происходит, начиная лишь с осени. Кстати, сентябрь должен стать довольно легким месяцем, так как бюджетные расходы будут распределены и теоретически хороший кусок должен достаться и банкам. Также Центробанк ввел дополнительный инструмент. Это финансирование банков под залог золота. Конечно, этим могут воспользоваться немногие учреждения, но тем не менее.
РГ: Какую проблему российских банков вы бы выделили сейчас в первую очередь?
Мирошниченко: У них главная проблема - это российская экономика, то есть нежизнеспособная структура. Банки - финансовые посредники, они обслуживают интересы экономики. Можно сказать, это кровяная система экономики. А она не может быть здорова, если больно все тело. Например, очень распространенная проблема - отсутствие нормальных заемщиков. А их нет потому, что в России невозможно вести нормальный бизнес. Слабым утешением может служить только то, что это не только наша проблема, но и многих стран.
РГ: Эксперты предупреждают: из-за реструктуризации долгов в Европе нашим банкам может угрожать рецессия. Вы с этим согласны?
Мирошниченко: Вряд ли на балансах наших банков существуют хоть какая-то значительная доля облигаций проблемных европейских стран. Так что напрямую финансовых потерь здесь быть не может. Но они могут быть опосредованно. Почему Греция банкрот? Да потому, что у нее тоже экономика неэффективна. Вот такие проблемы ведущих экономик могут спровоцировать очередной виток мировой рецессии. А он в свою очередь отразится на нашей экономике. И вслед за этим на банковскую систему. А как именно, сейчас сказать трудно.
РГ: Для многих банков, говорят аналитики, характерной проблемой является отсутствие качественного капитала, но они это тщательно скрывают…
Мирошниченко: Проблема капитала, безусловно, существует. Но могу отметить, что она тоже не является чисто российской, а присуща банкам и других стран.
Если всерьез пересчитать собственные средства российских банков, то значительная часть финансовых учреждений окажется с очень низким, а, может, и отрицательным капиталом. И здесь, конечно же, проблема госрегулирования. Либо считать все риски, и тогда загонять банки в безвыходное положение, либо делать хорошую мину при плохой игре и говорить, что все под контролем. Тогда автоматически капиталы банков будут возрастать. Но это не очень хорошая практика, другое дело, что банкам приходится применять такие ухищрения, закрывать глаза на некоторые вещи, чтобы создавать видимость, что все неплохо. Такая практика, кстати, применяется испанскими банками. Логика здесь достаточно проста. Капиталы играют существенную роль в долгосрочной перспективе. А в краткосрочной, кстати, даже отрицательный размер капитала не помешает банку жить спокойно.
РГ: Есть много предложений, как управлять кредитными рисками. Какой метод вы считаете самый эффективный? И существует ли какая-то универсальная модель защиты?
Мирошниченко: Понятно, что от всех рисков защититься невозможно. Кроме того, сама прибыль напрямую зависит от риска. То есть универсальная модель защиты - это ничего не делать.
Я считаю, что главная проблема, которая приводит к риску, это непрофессионализм. Отсутствие квалифицированных кадров (главным образом кредитных инспекторов) и неправильная организация всего кредитного процесса. Но это внутренняя проблема. А глобальная, как я уже говорил, связана с отсутствием качественных заемщиков.
РГ: То есть все опять упирается в экономику. Пока она не начнет развиваться активнее, нечего и от банков требовать чего-то большего?
Мирошниченко: Не нужно развиваться активнее или пассивнее, необходимо развиваться естественно. Не нужно этот сектор подгонять, где-то там вытягивать. Именно поэтому безумные темпы роста банковской системы, которые были до осени 2008 года, мы в результате не удержали, получили падение. У банков образовались большие долги на балансах и все прочие прелести, которые до сих пор еще нужно "расхлебывать". Должны быть заданы правила игры. Это адекватное госрегулирование, чтобы надувать пузыри было не выгодно. Также нужна революционная перестройка банковского надзора, которая могла бы очистить систему от слабых игроков.
Теги: новости, Деньги, банк кредит, проценты, Москва, Московская область, Серпухов, новый правовой центр, юридические услуги.
Ø Здесь Вы можете получить СКИДКУ на НАШИ УСЛУГИ.
Ø У нас Вы можете получить юридические услуги, помощь и защиту в суде>>>>,
Ø Споры по оценке со страховыми компаниями и помощь в проведении независимой экспертизы
Ø Помощь при ДТП - Возмещение вреда (обжалование незаконных действий)
Комментариев нет:
Отправить комментарий