На вопросы читателей в рамках онлайн-консультации ответил
ипотечный брокер Дмитрий Овсянников
Когда станет дешевле?
Orest: — Когда ипотека по
доступности станет на один уровень с потребительскими кредитами при минимальном
наборе документов? Ведь квартира оформляется как залог, квартиру до погашения
не продашь и в бега не пустишься; а банки еще на этом наваривают так, что
квартира на вторичном рынке обходится гораздо дороже, чем за нее просит
продавец.
Дмитрий Овсянников: — К счастью, не
скоро. «К счастью» — потому что в нашей стране нет культуры жизни в кредит,
которая на Западе гражданами впитывается с молоком матери. Поэтому банки за
заемщиков анализируют: сможет ли заемщик платить по кредиту или нет. Если бы не
позиция банков по вопросам выдачи кредитов была не столь жёсткой, тогда в
2008-м году всей банковской системе — а с ней и экономике — нашей страны
наступил бы «кирдык». Что касается людей, чьи доходы регулярные, кто работает
официально, платя налоги, для них и сейчас нет проблем в получении ипотечных
кредитов.
Есть и еще один
момент, на который хочу обратить внимание: все дело в ставке. При потреб.
кредитовании риск невозврата кредита заложен в ставку, причем таким образом,
что с учетом сборов и комиссий ставка по потреб. кредиту выше 20% годовых и
нередко доходит до 50%, а то и до 100% годовых. Зато пакет документов
минимальный, поскольку, если кто-то из заемщиков не платит, невозврат кредита
одним недобросовестным клиентом с лихвой компенсируется всего двумя-тремя
добросовестными, которые платят по своим кредитам исправно. Именно из-за более
серьезной процедуры андеррайтинга (проверка платёжеспособности клиента. —
AIF.RU.), из-за более серьезной проверки и заемщика, и предмета залога,
проценты по ипотечным кредитам значительно ниже, чем при потребительском кредитовании.
Лично я при получении кредита предпочту, чтобы банк меня проверил вдоль и
поперек (как и другого заемщика), чем платить по более высоким ставкам «за себя
и за того парня»
.
Как получить?
Оксана Игнатенко: — Меня
интересует ипотечный кредит под залог земельного участка для строительства
на нем жилого дома. Категория земель — сельскохозяйственные, для
ведения дачного хозяйства. Какие банки предлагают такую программу?
Д. О.: —Таких банков —
кредитующих под залог земельного участка, не имеющего оформленного на нем
жилого дома, — очень и очень мало. Ставки по кредиту в этом случае могут быть
от 14 до 16,5% годовых в рублях, что выше средней процентной ставки при
ипотеке. Легче, проще и выгоднее получить кредит под залог имеющейся квартиры и
эти деньги направить на строительство дома на участке.
Ольга В.: — Мы с мужем
работаем у ИП без официального трудоустройства. Есть ли возможность
получить ипотечный кредит без предоставления справки 2-НДФЛ?
Д. О.: —Есть возможность.
Сейчас есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для
получения которых не нужно предоставлять справку 2-НДФЛ о доходах. Но ставки по
ним выше, чем по тем кредитам, которые выдаются заемщикам, трудоустроенным
официально. И кредит выдается под залог имеющейся недвижимости. Вероятность
получения кредита есть, но очень маленькая. Рекомендую вам договориться с
работодателем, чтобы он оформил вас официально хотя бы с минимальной зарплатой.
Антон: — Я гражданин России,
жена и сын живут в Украине, но осенью собираются переезжать ко мне. Можем ли мы
рассчитывать на ипотеку как молодая семья? И на каких условиях?
Д. О.: — Вам, наверное,
понравилось название «молодая семья»? Действительно: прикольное название одной
из банковских программ, но на сегодняшний день — не самой лучшей (для
большинства заемщиков). Возможно, вы имеете в виду программу «Молодой семье —
доступное жилье». Но чтобы поучаствовать в ней, нужно быть очередником: прожить
N-ное количество лет в городе, где хотите получить жилье, да еще и в стесненных
условиях, то есть иметь жилплощадь менее установленного кол-ва метров на
человека. Я не указываю точных данных, потому что в разных регионах
обеспеченность жильем различная, а потому и нормы для постановки в очередь
нуждающихся в улучшении жил. условий тоже разные. Например, в Москве для
постановки в очередь нужно прожить в столице или области более 10 лет, из них 5
последних жить в условиях, когда на каждого человека приходится менее 10 кв. м
общей площади. Вот для этих самых очередников программы господдержки —
интересны. А для не-очередников — есть программы лучше, чем программа с
названием «Молодая семья».
Как уменьшить?
Вадим Б.: — Я живу и работаю
в Москве. Доход стабильный — свыше 60 тыс. руб. За съёмное жильё отдаю 25 тыс.
руб. Рассчитываю взять в ипотеку квартиру стоимостью 4 млн. руб. Есть миллион
на первый взнос. Реально ли это?
Д. О.: — Считайте просто: для кредита размером в один
миллион нужно примерно 25 000 рублей ежемесячного дохода. Это если кредит брать
на 20 — 25 лет. При меньшем сроке кредитования нужно иметь еще больший доход.
То есть, весь вопрос в том, насколько больше 60 тыс. вы получаете, потому что с
доходом 60 тысяч (после налогообложения) можно получить кредит примерно до 2,2
— 2,5 млн. рублей. Прибавьте сюда ваш имеющийся миллион — и можете рассчитывать
на квартиру до 3,2 — 3,5 млн рублей. В Москве за такие деньги квартиру не
купить, а в ближайшем Подмосковье — вполне реально.
Павел Н.: — Я плачу по
ипотечному кредиту 70% от семейного бюджета, остальные деньги уходят на оплату
коммунальных и прочих счетов. На жизнь практически ничего не остается.
Существуют ли какие-то механизмы уменьшения платы по ипотеке?
Д. О.: — Возможностей, к сожаленью,
немного:
1. Увеличить срок кредитования. Когда, например,
первоначально кредит взят на 5 лет, его рефинансируем с увеличением срока лет
на 25, и тогда платеж уменьшается раза в три. Да, дольше придётся платить
банку, да, больше денег в итоге банку отдадите. Но зато обязательства вас не
«задушат».
2. Рефинансировать кредит с целью уменьшения процентной
ставки. Зная ставки, под которые банки готовы рефинансировать кредиты заемщиков
чужих банков, могу сказать, что это имеет смысл делать сейчас, если ставка по
рублевому кредиту
Теги: Юридические услуги. Юристы. Адвокат. Консультации. Юридическая консультация. Помощь. Защита в суде
Реклама: Нотариус.. Экспертиза. Саморегулируемая организация строителей. СРО. Охрана. ЧОП, Триколор. ТВ.
Комментариев нет:
Отправить комментарий